Diviem kredītiem var būt vienāda summa, termiņš un procentu likme, bet atšķirīgi mēneša maksājumi. Viens no iemesliem ir atmaksas grafika veids. Lai saprastu atšķirību, katru maksājumu sadali divās daļās: pamatsummas atmaksa samazina parādu, savukārt procentu maksājums ir maksa par aizņemto naudu. Vienāda kopējā iemaksa nenozīmē, ka katru mēnesi vienādi samazinās arī parāds.
Ko salīdzināsim?
Izmantosim izdomātu mācību piemēru: 12 000 eiro kredīts uz 24 mēnešiem ar nemainīgu nominālo gada likmi 12%. Pieņemam mēneša likmi 1%, maksājumus katra mēneša beigās un procentu aprēķinu no atlikuma pirms attiecīgā maksājuma. Piemērā nav komisiju, apdrošināšanas, kavējumu vai papildu iemaksu. Tie ir konkrēti aprēķina pieņēmumi, nevis aizdevēja piedāvājums vai universāla līgumu aprēķināšanas kārtība.
Latvijas Bankas Naudas skolas skaidrojums par atmaksas grafikiem nošķir vienādo jeb anuitātes grafiku un dilstošo grafiku. Mūsu piemērā dilstošajam grafikam lietosim arī nosaukumu “lineārais”: tajā vienāda ir atmaksājamās pamatsummas daļa.
Lineārais grafiks: katru mēnesi 500 eiro pamatsummas
Vispirms izdali pamatsummu ar maksājumu skaitu: 12000 / 24 = 500. Pirmajā mēnesī procenti ir 12000 × 0,01 = 120 eiro. Kopējais maksājums ir 620 eiro, bet atlikušais parāds pēc tā ir 11 500 eiro. Procentus no parāda neatņem: parādu šajā piemērā samazina tieši 500 eiro pamatsummas iemaksa.
Otrā mēneša procenti ir 11500 × 0,01 = 115 eiro, tātad maksājums ir 615 eiro. Katru nākamo mēnesi procentu daļa samazinās par pieciem eiro. Pirms pēdējās iemaksas atlikums ir 500 eiro, procenti ir pieci eiro, un pēdējais maksājums ir 505 eiro. Pirmā mēneša slodze tādēļ ir lielāka par pēdējā mēneša slodzi.
Anuitārais grafiks: vienāds maksājums, mainīgs sastāvs
Anuitātes maksājumu šiem pieņēmumiem aprēķina ar formulu A = P × r / (1 − (1 + r)^(-n)), kur P ir sākuma pamatsumma, r ir mēneša procentu likme decimāldaļā un n ir maksājumu skaits. Ievietojot P = 12000, r = 0,01 un n = 24, iegūst aptuveni 564,88 eiro mēnesī.
Pirmajā mēnesī procentu daļa joprojām ir 120 eiro, bet pamatsummas daļa ir aptuveni 444,88 eiro. Tādēļ atlikums samazinās lēnāk nekā lineārajā piemērā. Turpmāk procentu daļa krītas, bet pamatsummas daļa aug. Pēdējā mēnesī procenti ir aptuveni 5,59 eiro un pamatsummas daļa — 559,29 eiro. Vienāds ir kopējais teorētiskais maksājums, ne abas tā sastāvdaļas.
Salīdzini pirmo maksājumu un visu termiņu
| Rādītājs | Anuitārais | Lineārais |
|---|---|---|
| Pirmais maksājums | 564,88 EUR | 620,00 EUR |
| Pēdējais maksājums | Aptuveni 564,88 EUR | 505,00 EUR |
| Procenti visā termiņā | Aptuveni 1557,16 EUR | 1500,00 EUR |
| Pamatsumma un procenti kopā | Aptuveni 13 557,16 EUR | 13 500,00 EUR |
Lineārā grafika procentus var pārbaudīt kā aritmētisku summu: (120 + 5) × 24 / 2 = 1500. Anuitātes kopējo summu rēķina no nenoapaļotā maksājuma, to reizinot ar 24. Ja vispirms noapaļo katru maksājumu līdz centiem, gala summa nedaudz atšķirsies; reālā grafikā pēdējo maksājumu var koriģēt. Šajā modelī lineārajam grafikam procentos iznāk par 57,16 eiro mazāk, bet pirmais maksājums ir par 55,12 eiro lielāks.
Kā pārbaudīt savu grafiku?
- Pieraksti sākuma atlikumu, procentu aprēķina periodu un maksājuma datumu.
- Katram mēnesim atsevišķi salīdzini procentus un pamatsummas atmaksu.
- No iepriekšējā atlikuma atņem pamatsummas daļu un salīdzini iegūto atlikumu ar nākamo rindu.
- Saskaiti visas pamatsummas daļas un visas procentu daļas atsevišķi. Ja nav īpašu atlikuma izmaiņu, pamatsummas summai jāizskaidro sākotnējā parāda dzēšana.
Reizināšanai un summēšanai vari izmantot Calculator.lv kalkulatoru. Ja līgums izmanto faktisko dienu skaitu, citu procentu bāzi vai mainīgu likmi, mūsu vienkāršais mēneša modelis līguma grafiku precīzi neatkārtos. Atšķirība pati par sevi vēl nepierāda kļūdu; lūdz kredītdevējam izskaidrot konkrētās rindas aprēķinu.
Grafika veids vēl nepasaka pilnu kredīta cenu
Salīdzini vienādus sākuma datus un visas maksas. Par tām lasi atsevišķajā ceļvedī Kredīta kopējās izmaksas. Šeit izmantotā 12% nominālā likme nav GPL: PTAC skaidrojums par GPL palīdz pārbaudīt kopējo izmaksu ietvaru. Mazāks sākuma maksājums neapliecina mazāku kopējo cenu, un zemāka teorētiskā procentu summa pati nenosaka, kuru maksājumu grafiku tavs budžets spēj izturēt.
Vienāds maksājums nav nemainīgas likmes garantija
Grafika veidu un procentu likmes veidu pārbaudi atsevišķi. Anuitātes grafiks pie mainīgas likmes nenozīmē vienu nemainīgu maksājumu visā līguma laikā: pēc likmes pārskatīšanas maksājumu var pārrēķināt. Savukārt dilstošs maksājums nav pierādījums procentu likmes kritumam, jo tas var samazināties arī tikai tādēļ, ka sarūk pamatsummas atlikums. Salīdzinājumam saglabā grafika datumu un likmi, kas tajā izmantota.
Ja divi kalkulatori rāda atšķirīgu rezultātu, vispirms izlīdzini termiņa mērvienības un maksājumu skaitu. Pārbaudi arī, vai norādītā likme ir gada vai mēneša likme un vai ievadītā summa ir sākotnējais aizdevums vai pašreizējais atlikums. Tikai pēc šo ievaddatu saskaņošanas ir jēga meklēt noapaļošanas atšķirības. Tabulas piemērs palīdz pārbaudīt aprēķina loģiku, nevis aizstāj personīgo kredīta līgumu.